퇴직 연금 제대로 알고 쉽게 투자하자 (종류 관리 장단점 디폴트 옵션) 수익률

 

 

 

어느덧 직장인 10년 차를 넘어서

12년 차로 접어들고 있다

퇴직연금을 제대로 알고 공부하고 투자한 지

얼마 되지 않았지만

3년 정도 투자를 하고 

퇴직연금계좌를 들여다보았다

 

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수익률이 크진 않지만 나쁘지도 않다

직장생활 1~8년 동안은 퇴직연금제도에 대해 아무 정보도 없고

관심도 없었던걸 생각하면 너무 아쉽기 마련이다  

그래서 이번 포스팅은 직장생활을 하는 분들에게

조금이나마 빠른 시기에 공부하고 진입했으면 하는 마음과

조금이라도 도움이 되기 위해

퇴직연금의 종류와 제도 그리고 방법을 쉽게

알려드리려고 한다 

 

 

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퇴직연금의 종류

◎ DB형 (확정급여형)

◎ DC형 (확정기여형)

◎ IRP (개인형 퇴직연금)

 

 

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빠르게 알아보자

 

첫 번째 DB형 은

 

회사가 알아서 내 퇴직금을 투자하고 관리해 주는 것이다

장점으로

본인이 신경 쓰지 않아도 되고

위험성이 없는 안전성에 초첨을 맞춘 투자여서 원금 손실의 위험이 없다

단점으로 수익률이 굉장히 저조하다

 

 

 

두 번째 DC형 은

 

 회사에서 매년(분기별) 퇴직금이 발생되면

퇴직연금계좌로 입금이 된다

그럼 본인이 직접 투자를 한다

DB형과 다르게 수익률을 기대할 수 있는 장점이 있다

단점으로는 본인이 직접 투자를 해야 해서 신경도 쓰일 수 있고

손실에 대한 리스크도 생각해야 한다

 

 

 

세 번째 IRP

 

퇴직금을 수령하게 되면

IRP 계좌로 수령하는 것이 의무화가 되었다

그렇기 때문에 퇴직 후에

IRP 계좌가 의도하지 않아도 만들어진다 

수령해 직접 사용해도 되지만

본인이 다시 투자를 할 수도 있고

연금개시 시점까지 가지고 있어도

절세 혜택들은 동일하게 받을 수 있다

 

 

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현재 직장을 다니고 있다면

기본적으로 DB형으로 회사가 운영을 하고 있을 거예요

저도 처음에 관심도 없고 신경 안 쓰고 있었거든요

그럼 DB형으로 회사에서 맺어진 은행이나 증권사에서

안전수익률을 추구하며  운용을 하고 있을 겁니다

 

제가 가장 아쉽게 생각하는 부분이에요

수익률이 너무나도 저조해요

 

'그래도 나는 귀찮아서 DB형으로 회사가 알아서 하게 내버려 둘래'

그럼 어쩔 수 없지만

 

조금만 공부하고 접근을 하면

보다 나은 노후를 준비할 수 있다는 걸 말씀드릴게요

현재는 비슷해 보이지만

10년, 20년 뒤 퇴직 후에는 차이가 상당할 거예요

 

그래서 저는 두 번째 DC형(확정기여형)을 추천을 합니다

DB형과 비교해서 가장 큰 장점으로 높은 수익률을 기대할 수 있다는 점이 있어요

그럼

' 원금손실의 위험성은?'

충분히 걱정할 수 있어요

 

퇴직연금제도에서 DC형은 본인이 투자를 하지만

개별주식을 살 순 없거든요

ETF/리츠 등 수익변동성이 크지 않은 곳에만 투자할 수 있으며

현금성자산과 분배하여 과도한 투자를 제재하기 때문에

보수적으로 접근할 수밖에 없어요

 

그렇기 때문에 조금만 더 공부를 하고

우상향 하고 있는 그리고 유망한 상품에 투자를 하면

DB형보다는 몇 배 몇십 배의 수익률을 가져갈 수 있을 거예요

 

 

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DC형으로 가입하기 위해선

본인 회사 인사과(팀) 인사노무(팀)등 관련 부서에

연락을 취해 DB형에서 DC형으로 전환하고 싶다고 말씀드리면

조치를 취해줄 거예요

 

개인적으로 추천하고 싶은 상품들은

요즘 최근까지도 높은 상승률을 보이고

장기적으로도 우상향을 하고 있는

미국상장지수 ETF들

그리고 안정성과 꾸준한 배당성향과 수익률을 올리고 있는

배당 ETF들을 추천합니다

(SCHD, 미국배당다우존스, 미국 S&P500, 미국나스닥100, QQQ 등등 )

 

 

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퇴직을 하면 IRP계좌를 만들어 퇴직금이 입금이 되는데

퇴직 후에는 DC형이 아닌 IRP가입자로 연금개시 전까지

DC형과 동일하게 본인이 직접 투자가 가능해요

 

 

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추가적으로 디폴트옵션에 대해 간단히 설명드릴게요

DC형이나 IRP

가입자들이 특별한 의사표시를 하지 않는 경우

즉 상품에 투자를 하지 않고 적립금이 놀고만 있을 경우

자동적으로 투자되어서 적립금을 운용하게 되는 운용상품이에요

22년 7월 12일부터 도입된 제도인데

굉장히 도움이 되는 시스템이죠

쉽게 DC형을 선택했지만 운용을 안 하면

DB형처럼 알아서 투자해 준다는 거죠

 

 

 

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마지막으로 3가지의 연금을 생각해야 된다는 점을 말씀드릴게요

퇴직연금은 국민연금과

기본적으로 1,2층을 형성시키고

조금 여유가 있다면 이른 시기에

개인연금도 추가적으로 만드는 걸 꼭 추천해 드려요

 

다음 포스팅에 개인연금에 대해 포스팅해 드릴게요

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  오늘 알아본 퇴직연금 조금이라도 도움이 되셨으면 좋겠습니다